När du ansöker om ett företagslån gör långivaren en noggrann bedömning av din kreditvärdighet. Ju lägre risk du bedöms vara, desto lägre ränta får du. Ju högre risk, desto högre ränta. Men vad är det egentligen som påverkar din kreditvärdighet? Och vad kan du göra för att förbättra den? Här går vi igenom faktorerna som spelar in och hur du kan påverka din egen kreditvärdighet. För dig som vill jämföra lån från olika långivare finns företagslån samlade på en plattform där du enkelt kan se vad marknaden har att erbjuda.
Företagets ålder och historik
Långivare gillar företag som har funnits ett tag. Ett företag som har överlevt i 5–10 år har bevisat att det kan hantera motgångar, konkurrens och marknadsförändringar. Ett nystartat företag har inte den historiken. Därför får nystartade företag ofta högre räntor – eller blir helt nekade. Om ditt företag är nytt, fokusera på att bygga en stabil historik. Betala räkningar i tid, undvik onödiga krediter och bygg upp en god relation med din bank. Företagslån ränta är generellt sett högre för nya företag, men den sjunker med tiden om du sköter dig.
Omsättning och lönsamhet
Långivare vill se att ditt företag har en stadig omsättning och helst är lönsamt. En hög och stabil omsättning indikerar att du har en fungerande affärsmodell och en lojal kundbas. Lönsamhet visar att du tjänar mer än du spenderar, vilket minskar risken för att du inte kan betala tillbaka lånet. Om ditt företag går med förlust kan det vara svårt att få lån överhuvudtaget. Fokusera på att förbättra din lönsamhet – höj marginalerna, sänk kostnaderna, öka volymerna. Varje procent bättre lönsamhet förbättrar din kreditvärdighet.
Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden
Betalningsanmärkningar är en röd flagga för långivare. En enda anmärkning kan höja din ränta avsevärt – eller leda till att du blir helt nekad. Skulder hos Kronofogden är ännu allvarligare. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden, åtgärda dem innan du ansöker om lån. Betala av skulderna, förhandla med borgenärerna, eller ansök om skuldsanering. Ett rent register är en av de viktigaste faktorerna för en bra ränta. Företagslån utan borgen är extra känsliga för betalningsanmärkningar eftersom långivaren inte har någon säkerhet att falla tillbaka på.
Bransch och affärsmodell
Vissa branscher anses mer riskfyllda än andra. En långivare kan se byggbranschen som riskabel på grund av konjunkturkänslighet, medan en stabil bransch som dagligvaruhandel bedöms som mindre riskabel. Din affärsmodell spelar också roll. Har du breda kundbas eller är du beroende av några få stora kunder? Har du långa eller korta betalningstider? Är dina marginaler höga eller låga? Allt detta påverkar långivarens riskbedömning. Du kan inte ändra din bransch, men du kan förbättra din affärsmodell. Diversifiera din kundbas. Förhandla om kortare betalningstider. Öka dina marginaler. Varje förbättring minskar din riskprofil.
Kreditupplysningar – många sänker din kreditvärdighet
Varje gång en långivare gör en kreditupplysning på ditt företag registreras detta. Många upplysningar under en kort period kan tolkas som att du har problem med ekonomin eller att du desperat söker finansiering. Det kan sänka din kreditvärdighet. Därför är det smart att använda en jämförelsetjänst som samlar flera långivare på en gång. Du fyller i en ansökan, och flera långivare gör en så kallad ”soft check” som inte påverkar din kreditvärdighet. Först när du väljer ett erbjudande görs en fullständig kreditupplysning. På så sätt kan du jämföra utan att skada din kreditvärdighet.
Så här förbättrar du din kreditvärdighet
Kreditvärdighet är inte statisk – den kan förbättras. Betala alla räkningar i tid. Sätt upp autogiro eller e-faktura så att du aldrig missar en betalning. Undvik att maxa dina kreditkort. Behåll en god marginal mellan din kreditgräns och din faktiska förbrukning. Ha en buffert på bankkontot. Långivare ser gärna att du har likvida medel som kan användas vid tillfälliga svårigheter. Bygg en relation med en eller flera långivare. Börja med mindre lån som du betalar tillbaka i tid. När du har bevisat din pålitlighet kan du få större lån till bättre räntor. Städa i dina register. Åtgärda eventuella betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden.Din kreditvärdighet påverkar direkt vilken ränta du erbjuds på företagslån. En bra kreditvärdighet kan spara dig tiotusentals kronor över lånets löptid. En dålig kan göra att du nekas eller tvingas betala ockerpriser. Vårda din kreditvärdighet som en värdefull tillgång. Betala räkningar i tid. Undvik onödiga kreditupplysningar. Åtgärda betalningsanmärkningar. Bygg en stabil ekonomi. Det är en investering som lönar sig varje gång du behöver finansiering.